قروض
تعتبر القروض من أهم مصادر الربح المادي للبنوك التجارية، والقروض هي الخدمات التي يتم تقديمها للعملاء، ومن خلال هذه الخدمات يتلقى الأشخاص والمؤسسات الأموال التي يحتاجونها وفي المقابل يقدم العميل وعودًا وضمانات دفع. الأموال التي اقترضتها مع الفائدة المستحقة والدفع دفعة واحدة. أو بالتقسيط، وتجدر الإشارة إلى أن الضمانات التي يقدمها العميل للبنك هي بمثابة إجراءات تحافظ على حقوق البنوك وتحميها من الخسائر. وعليه فإن القروض ترتكز على ثلاث ركائز هي
- الثقة تتحقق هذه الركيزة من خلال تقديم ضمانات للعميل.
- المدة هي المدة التي يمكن خلالها للمستفيد الاستفادة من قيمة القرض، ثم يمكنه العمل على سداد قيمة قرضه، ويتم الاتفاق على المدة بعد توقيع عقد القرض.
- تحقيق العائد وهذا الركيزة يقوم على قيام العميل بسداد قيمة القرض مع الفائدة.
وتجدر الإشارة إلى أن شروط اتفاقية القرض تختلف من بنك لآخر، ويتم تحديد هذه الشروط وفقًا للسياسة الداخلية للبنك.
أنواع القروض
حسب الفترة الزمنية
- قروض قصيرة الأجل يلتزم العميل بسداد قيمة القرض في مدة لا تزيد عن سنة.
- قروض متوسطة الأجل يجب على العميل سداد المبلغ المقترض في مدة لا تقل عن سنة واحدة والحد الأقصى خمس سنوات.
- القروض طويلة الأجل تسدد على مدى أكثر من خمس سنوات، ويتم الاتفاق على الحد الأقصى لها بين العميل والبنك.
حسب الفائدة
- قرض جيد يأخذ العميل مبلغًا من المال ويعيده لأنه يعرف ما هو دون زيادة أو نقصان.
- قرض بفائدة يجب استرداده مع زيادة، وتجدر الإشارة إلى أنه كلما استغرق العميل وقتًا أطول في سداد قيمة القرض، زادت الفائدة أو الفائدة.
تخضع للضمان
- قروض غير مضمونة يوافق البنك على منح قرض للعميل، أو تقديم قرض للمشروع، لكن قيمة هذا القرض لا تتجاوز مبلغ الائتمان، أو ما يسمى الحد الأقصى لقيمة القرض . من الصعب التغلب، وهذا النوع من القروض يقوم على شرطين رئيسيين، وهما أن يكون للمقترض حساب جاري في هذا البنك، وأن يصل الرصيد في هذا الحساب إلى 20٪ كحد أقصى من قيمة القرض، والشرط الثاني أن يسدد العميل قيمة القرض مرة واحدة في غضون عام، مما يعني أن هذا النوع من القروض قصير الأجل.
- قروض بضمان الضامن يقدم العميل ضمانات للبنك، ومن الممكن أن يكون الضامن شخصًا ويسمى الضامن الذي يوافق على أن العميل سيدفع، أو أن هذا الضامن سيدفع قيمة القرض في حالة العميل التوقف عن الدفع، والضمانات يمكن أن تكون ممتلكات أو سلعًا وغيرها.