عند إجراء تحليل استثمار أو تحليل قرض، يصعب الحصول على صورة واضحة وصحيحة لعائد الفائدة الحقيقي على الاستثمار أو التكلفة الحقيقية للقرض، مع استخدام العديد من المصطلحات المختلفة جدًا لوصف العائد على القرض، بما في ذلك حساب معدل العائد السنوي ومعدل الفائدة والفائدة النسبية ونسبة السعر لكي تتمكن من حساب معدل الفائدة الفعلي، ستحتاج إلى بعض الشروط والإجراءات الرياضية البسيطة.
يقرض
القرض هو إعطاء شخص أو مؤسسة جزءًا من المال أو الممتلكات أو غيرها من السلع المادية، في مقابل قيام الشخص الآخر الذي هو المقترض بإرجاع المبلغ أو دفعه في المستقبل وفقًا لفترة السداد المتفق عليها بالإضافة إلى مبلغ معين. الفائدة التي يتم الاتفاق عليها أيضًا مقدمًا أو أي رسوم مالية أخرى.
من الممكن أن يتم تحديد المبلغ وإقراضه مرة واحدة أو دفعة واحدة، ومن الممكن أن يُسمح للمقترض باقتراض المال حتى يصل إلى مبلغ معين من المال، فيجب عليه سداد قروضه قبل أن يتقدم بطلب آخر. القرض، وهناك نوعان من القروض التي يمنحها البنك للأفراد لتلبية احتياجاتهم المالية المختلفة، إما أن يكون القرض آمنًا أو القرض غير آمن.
مفهوم معدل الفائدة الفعلي
يصف معدل الفائدة الفعلي التكلفة الكاملة للاقتراض، ويجب أن نأخذ في الاعتبار دور الفائدة المركبة، والتي يتم تجاهلها في سعر الفائدة المحدد والاسمي.
على سبيل المثال إذا زاد معدل الفائدة على القرض بأكثر من 10٪ شهريًا، فسيحمل بالفعل معدل فائدة أكبر من 10٪ وهذا بسبب تراكم الكثير من الفوائد الشهرية لتشمل الفوائد السابقة، و لا يشمل معدل الفائدة الفعلي عند الحساب الرسوم التي يتم دفعها مرة واحدة مثل الرسوم التي يتم دفعها في طلب القرض، ولكن يتم احتساب هذه الرسوم عند حساب النسبة المئوية السنوية.
تحديد سعر الفائدة المعلن
يتم تحديد سعر الفائدة المعلن بنسبة مئوية، تُعرف أيضًا باسم الفائدة الاسمية، وعادة ما يكون معدل الفائدة المعلن هو عنوان سعر الفائدة، وهو الرقم الذي يعلن عنه المقرض غالبًا باعتباره معدل الفائدة.
تحديد عدد أقساط القرض
يتم تقسيم المدفوعات بشكل عام إلى دفعات إما مدفوعات سنوية أو مدفوعات ربع سنوية أو مدفوعات شهرية، والتي تشير إلى عدد المرات التي يجب فيها تطبيق معدل الفائدة، وعادة ما يكون الدفع على فترات شهرية، لذلك يجب عليك التحقق مع المُقرض عند أخذ القرض تدور حول شرح طريقة سداد الأقساط وكيفية إجراؤها.
احسب معدل الفائدة الفعلي
كيف يتم تحويل صيغة معدل الفائدة المعلن إلى معدل الفائدة الفعلي يتم حساب معدل الفائدة الفعلي باستخدام صيغة أو معادلة بسيطة، وهي (r = (1 + i / n) ^ n – 1)، حيث يعبر الحرف (r) عن معدل الفائدة الفعلي، والحرف (i) يشير إلى السعر المعلن، والحرف (ن) يشير إلى عدد المدفوعات، وبالتالي فإن المعادلة هي كما يلي معدل الفائدة الفعلي = (1 + معدل الفائدة المعلن / عدد المدفوعات) ^ عدد المدفوعات – 1.
مثال على الصيغة السابقة، إذا كان هناك قرض معدل الفائدة المحدد فيه 5٪ وزادت الفائدة بشكل تراكمي شهريًا، فسيتم استخدام الصيغة التالية (معدل الفائدة الفعلي = (1 + .05 / 12) ^ 12-1)، حيث معدل الفائدة الفعلي = 5.12٪.
ولكن إذا قمنا بحساب أقساط القرض نفسها على أساس يومي، فإن معدل الفائدة الفعلي سيكون مساويًا لـ (1 + .05 / 365) ^ 365-1، حيث يصبح معدل الفائدة الفعلي 5.12٪، ونلاحظ أن المعدل الفعلي غالبًا ما يكون أكبر من السعر المعلن.